Ипотечное страхование, зачем оно нужно и как правильно оформить полис
Ипотека - это реальный шанс на приобретение жилья, особенно если у человека недостаточно средств для полной оплаты квартиры. В этой ситуации приобретаемое жилье становится залогом перед банком на основании заключенного договора. Процентные ставки при ипотечном кредитовании обычно ниже, чем при обычных кредитах без определенной цели. Однако для заемщиков присутствует несколько обязательств, включая обязательное страхование ипотеки.
Зачем нужно оформлять ипотечное страхование и какие преимущества оно дает
Кредитное ипотечное страхование представляет собой защитный продукт, обеспечивающий покрытие обязательств заемщика перед банком в процессе погашения ипотечного кредита. Важно отметить, что страхование ипотеки является обязательным при заключении кредитного соглашения, и без его наличия банк обычно не выдает кредита.
Страховой полис для ипотечного кредита включает несколько составляющих: защиту жилья от физических повреждений или гибели, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также возможность застраховать право собственности на приобретаемое имущество (титульное страхование). Застраховать жилье необходимо в любом случае, отказаться от этого полиса невозможно. Однако страхование жизни и трудоспособности, а также титульное страхование относятся к добровольным видам страхования ипотеки, которые можно не оформлять или отказаться от них впоследствии. Важно помнить, что отказ от страхования жизни, например, может повлиять на процентную ставку по кредиту.
В случае, если заемщик откажется оплачивать страховку, банк может применить меры, предусмотренные договором. Это может привести к дополнительным финансовым обязательствам или даже к потере права собственности в результате выполнения залога. Поэтому важно внимательно изучить условия договора ипотечного кредита перед его заключением.
Со страховым полисом при приобретении жилья в кредит обеспечивается безопасность сделки как для заемщика, так и для банка. Несмотря на дополнительные расходы, страховка является важным обеспечением, особенно если заемщик по объективным причинам столкнется с невозможностью выплаты кредита, например, из-за несчастного случая и утраты трудоспособности. В таком случае страховка компенсирует долг перед банком.
Присутствие страховки при ипотеке также выгодно для банка, поскольку снижает риск невыплаты кредита. Иногда банк может предложить заемщику более выгодные условия, такие как сниженная процентная ставка или уменьшенный первоначальный взнос, особенно при использовании комплексной страховки, включающей страхование жизни.
Какие существуют виды ипотечного страхования
Первичный и ключевой аспект - это страхование имущества, такого как дома, квартиры или земельных участков, приобретаемых в кредит. Этот тип страхования направлен на обеспечение сохранности и целостности объекта залога и его основных компонентов. Этот вид полиса является обязательным при оформлении ипотеки - его наличие обязательно для банка перед выдачей кредита. Кроме того, существуют различные акционные предложения по ипотечному страхованию, которые могут быть доступны в сотрудничестве с партнерами или страховыми компаниями.
Страхование объекта недвижимости
Недвижимость, которая приобретается в кредит, обязательна к страхованию, особенно ее основные конструктивные элементы: фундамент, стены, полы, крыша, окна и входные двери. Этот вид страхования обеспечивает защиту от разрушения или повреждения ключевых составляющих жилья. Однако, не все риски охватываются этим видом полиса. Например, защита от протечек, которые могут навредить ремонту в квартире, в такой полис не входит. Кроме того, страхование недвижимости при ипотеке также защищает от непредвиденных событий, таких как пожар, взрыв газа, даже падение самолета (чрезвычайно редкий, но возможный случай), а также от стихийных бедствий, таких как наводнения или землетрясения.
Согласно Федеральному закону № 102-ФЗ "Об ипотеке", при покупке квартиры в кредит страхование объекта является обязательным. Заемщик должен оформить страховой полис после одобрения кредита, но до заключения договора займа. При этом страхование жизни и здоровья, а также титульное страхование являются добровольными видами страхования.
Страховой полис продлевается ежегодно, и отказ от оплаты страховки недвижимости недопустим. В случае отказа банк вправе применить штрафные санкции, установленные в договоре. Эти штрафы могут включать начисление неустойки за каждый день отсутствия страховой защиты объекта залога, аннулирование договора ипотечного займа с требованием вернуть весь основной долг по договору или даже отказ в выдаче кредита. Поэтому важно внимательно изучать и анализировать все подписываемые документы, чтобы избежать неприятных последствий. Отказ от оплаты страховки по ипотеке может привести к серьезным финансовым последствиям и созданию проблем с кредитным договором.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Существует второй тип страхования, который активируется при оформлении ипотеки - это защита жизни и здоровья заемщика. Данный полис предназначен для обеспечения обязательств заемщика перед банком в случае временной или постоянной утраты трудоспособности из-за инвалидности или преждевременной смерти.
Оформление страхования жизни и здоровья является добровольным, позволяя самостоятельно решить, продлевать ли этот вид страхования ежегодно. Банки настоятельно рекомендуют клиентам оформить страховку от несчастных случаев и утраты права собственности. Более того, оформление личного страхования может привести к снижению ипотечной ставки на 1−2%. Это представляет интересы для банков, поскольку у них возникает большая уверенность в погашении кредита. Но важно учесть, что банк не имеет права отказать в предоставлении ипотечного кредита только из-за отсутствия этого вида страхования.
Титульное страхование при ипотеке
Третий вид страхования при ипотечном кредитовании - это страхование титула, то есть права собственности на приобретаемую недвижимость. Данный полис обеспечивает защиту не от будущих, а от потенциальных проблем, которые могли возникнуть до совершения сделки, но остались неизвестными заемщику.
Основная цель страхования титула - защита от неожиданных претензий на право собственности от скрытых собственников или наследников квартиры. Для нового владельца это может означать, что указанные лица могут, даже с правом, претендовать на уже приобретенную недвижимость. При этом обычно, в процессе заключения сделки купли-продажи, присутствуют две стороны - покупатель и продавец, и сделка подтверждается соответствующими документами, включая выписку из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости). Однако возможны ситуации, особенно при покупке на вторичном рынке, когда при оформлении прав собственности могли быть допущены ошибки или нарушены права третьих лиц, таких как наследники, неосведомленные о своих правах. По закону иск на оспаривание сделки можно подать в течение 10 лет со дня смерти собственника. Это может стать неожиданным обстоятельством для заемщика и серьезно нарушить его право владения квартирой.
Еще один частый случай - покупка недвижимости в браке и ее последующая продажа. Даже если один из супругов не указан в документах как собственник, у него может быть законное право на долю в жилье. В случае обращения в суд, такой супруг может вернуть себе право на долю, а сделки, совершенные до судебного решения, могут быть аннулированы.
Условия и порядок оформления страхования при ипотеке
Процесс оформления страховки обычно сопровождается заключением кредитного договора: чаще всего банки рекомендуют обратиться к своим страховым партнерам, но заёмщик вправе выбрать любую страховую компанию. Основное требование — чтобы она была одобрена банком, предоставляющим кредит. В случае выбора компании, не входящей в список одобренных банком, этот полис может быть отклонен. Хотя это решение можно оспорить, обратившись с жалобой в Центральный Банк, в процессе приобретения жилья мало кому хочется иметь дело с такими проблемами.
Как выбрать страховую компанию
Для удобства приобретения ипотечного полиса можно воспользоваться калькулятором Финапс.ру и оформить страховку за несколько минут. При указании банка, выдающего кредит, система автоматически отобразит список аккредитованных страховых компаний.
Стоимость страховки квартиры рассчитывается на основе различных параметров: местоположения объекта, его площади, состояния, а также перечня рисков, покрываемых страхованием. Для страхования имущества обычно стоимость составляет примерно 0,1% от остатка суммы по кредиту. Ставки для страхования жизни или комплексного страхования могут быть выше. Подробнее об этом можно узнать в недавнем исследовании.
Для оформления страхования ипотечного кредита необходимы те же документы, что и для получения самой ипотеки. При заполнении заявления на ипотечный полис потребуются данные страхователя (ФИО, паспортные данные, адрес проживания), данные по ипотечному кредиту (банк, сумма кредита, даты заключения и окончания договора) и данные о объекте страхования (адрес, площадь, этаж и этажность дома).
В некоторых случаях владелец недвижимости может вернуть оплаченные средства за страховой полис. Например, если заемщик передумал в течение 14 дней после заключения договора, если была приобретена комплексная страховка, а необходимо было только страхование объекта недвижимости. Однако при этом нельзя исключить ненужные позиции - потребуется аннулировать весь пакет страхования.
При переоформлении кредита с возможностью рефинансирования, имеется возможность завершить предыдущий договор страхования и заключить новый, учитывая актуальные условия по новому кредиту.
Кроме того, при досрочном погашении ипотечного кредита договор страхования также прекращается, и заемщик получает возмещение за непрошедший период страхования.
