В 2025 году ключевая ставка – вещь не стабильная. 9 июня 2025 года по данным Центрального Банка России, ключевая ставка составляет 20% годовых. В данной статье мы разберем, что влияет на порядок выдачи кредита и выгодно ли брать денежные средства в долг у банков в 2025 году.
Для начала стоит разобраться, что такое ключевая ставка
Ключевая ставка – это процент, под который Центральный Банк России выдает денежные средства коммерческим банкам. Отсюда сразу следует вывод, если ЦБ РФ выдает банку деньги под 20%, значит банк своим клиентам выдаст кредит под больший процент для получения прибыли. Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты нам приходится платить коммерческим банкам. Выдача кредитов под процент ниже, чем ключевая ставка невозможна, иначе коммерческий банк не несет никакой прибыли.
Напрашивается вопрос, а почему ключевую ставку нельзя сделать фиксированной? Все просто, именно размер ключевой ставки позволяет контролировать инфляцию. Если в стране повышенная инфляция, для того чтобы ее снизить, Центральный Банк повышает ключевую ставку.
Изменения ключевой ставки в 2024 году
В 2024 году ключевая ставка достигла самого высокого значения за все время существования и составила 21%. Изначально в 2024 году ставка была 16%, но с ростом инфляции ее пришлось повысить до 21%.
По данным Центрального Банка России ключевая ставка менялась в следующие периоды
|
Дата изменения КС |
Ключевая ставка, % |
|
01.01.2024 |
16 |
|
29.07.2024 |
18 |
|
16.09.2024 |
19 |
|
28.10.2024 |
21 |
В июле 2024 года уровень инфляции достиг 9%, ключевую ставку пришлось повысить на 2% для того, чтобы снизить внутренний спрос и объемы кредитования. В октябре 2024 года ситуация не улучшается, инфляция продолжает расти и тогда ЦБ РФ, для сохранения финансовой стабильности в стране, повышает ставку ещё раз и в итоге она составляет 21% годовых.
С ростом ключевой ставки сразу же увеличивались ставки по кредитам. В октябре 2024 года средняя процентная ставка составила 28,4% годовых (по кредитам наличными), средняя полная стоимость кредитов превысила 30,2% годовых.
Повышение ключевой ставки повлияло на ставку потребительских кредитов
|
Период |
Краткосрочные кредиты, % |
Долгосрочные кредиты, % |
Ипотека, % |
Краткосрочный автокредит, % |
Долгосрочный автокредит, % |
|
Январь |
29,1 |
22,4 |
8,3 |
1,8 |
22,1 |
|
Февраль |
28,4 |
20,2 |
7,7 |
1,6 |
21,9 |
|
Март |
28,0 |
20,3 |
7,6 |
1,9 |
21,4 |
|
Апрель |
28,7 |
18,8 |
7,5 |
2,6 |
19,9 |
В 2025 году процентные ставки для физических лиц побили все рекорды. В январе 2025 года средняя ставка на краткосрочные кредиты составляла 29,1% годовых, на долгосрочные кредиты 22,4% годовых, но к апрелю ставка снизилась и по краткосрочным кредитам составила 28,7% годовых, а по долгосрочным 18,8% годовых. Ставка по ипотеке аналогично снизилась с 8,3% до 7,5%. Краткосрочное автокредитование к апрелю 2025 выросло и составило 2,6% годовых.
От чего же еще зависит ставка по кредиту?
Центральный Банк России с 2023 года усиливает требования к коммерческим банкам и микрофинансовым организациям (МФО) для того, чтобы сократить рынок кредитования.
1 марта 2023 был пересмотрен и внесены изменения в закон, касающийся полной стоимости кредита. Если заемщик захочет взять в кредит сумму до 500 000 рублей, его ПСК не должна превышать 20%, а если заемщику нужна сумма выше 500 000 рублей, значит полная стоимость кредита составит 15%.
Что касается ипотеки, здесь немного иначе. Для удержания процентной ставки по ипотечному кредиту, с июля 2022 года полная стоимость кредита должна быть не больше среднерыночной более, чем на треть.
Для снижения количества неплатежеспособных клиентов, было принято решение, касающееся ежемесячных платежей. А именно, сумма ежемесячных платежей по всем кредитам, которые есть у заемщика, должна быть не выше 50% от его дохода.
Что еще повлияло на кредитный рынок?
- С 2024 года года кредитные организации и МФО обязательно должны сообщаться клиенту о его ПДН (показатель долговой нагрузки). Относится это к тем клиентам, у которых данный показатель равен или выше 50%.
- Чтобы избежать просроченных платежей и штрафов, заемщики могут оформлять кредитные каникулы. Кредитные каникулы – это отсрочка платежа на определенный период (обычно это месяц). Претендовать на кредитные каникулы могут те, у кого ежемесячный доход снизился на 30% и больше.
Стоит ли вообще ожидать снижение ключевой ставки? Эксперты считают, что вполне вероятно, что в конце 2025 года ключевая ставка может составить 14%. Что касаемо инфляции, эксперты так же считают, что в конце года она так же пойдет на спад и по предположительным данным может снизиться до 5,8%. По данным Центрального Банка России, в июне 2025 года инфляция составила 9,88%.
Так стоит ли брать кредит в 2025 году?
Государство старается поддерживать своих людей и предлагает всевозможные льготные программы. Но, к сожалению, они могут подойти не всем, но воспользовавшись льготой, можно взять кредит выгодно и под низкий процент.
Вот основные государственные льготы кредитования:
- Семейная ипотека под 6% - эта программа подходит для тех, у кого есть ребенок в возрасте до 7 лет.
- Сельская ипотека со ставкой 3% - подходит для тех, кто планируется покупку жилья в сельских местностях.
- IT-ипотека со ставкой 6% - и так все понятно, подходит для сотрудников IT-компаний.
- Дальневосточная и арктическая ипотека со ставкой 2% - подходит для тех, кто планирует приобретать жилье на Дальнем Востоке и в Арктике.
Многим людям намного выгодней оформить рассрочку, это тот же кредит, но не под проценты. Проблема в ограниченных суммах и наименьших сроках. Возможно, для кого-то оформление карты-рассрочки принесет больше выгоды за счет хранения своих денег в копилке под высокий процент.
