На данный момент большинство людей покупают недвижимое имущество при помощи ипотечного кредита. На рынке существует множество видов ипотечного кредитования, а чем они различаются и какие условия нужно соблюдать, чтоб его одобрили, разберем в этой статье.
Понятие ипотеки
Для начала стоит определиться, что же такое ипотека. Ипотека – это кредит, который дает возможность приобрести жилье под залог и на больший период. Приобрести можно жилье на стадии строительства, уже построенное жилье без ремонта, а так же жилье с готовым ремонтом. Так же , можно взять ипотеку для самостоятельного строительства недвижимости. Отличается ипотечный кредит от обычного тем, что ипотека выдается под обязательный залог, под сниженный процент, но на самый большой период.
При оформлении ипотечного кредита, Вы можете внести первоначальный взнос из личных средств. Вы становитесь владельцем недвижимости, но владеть им полностью не можете, есть некоторые ограничения. Если Вы захотите продать недвижимость, которая ещё находится под залогом банка, продать ее не сможете, либо только с одобрением банка.
Чаще всего, в залог банк берет недвижимость, которую клиент приобретает. Клиент сразу же может пользоваться имуществом (проживать в нем, делать ремонт и так далее). Больше не придется жить в съемной квартире. Банк, в свою очередь, получает ежемесячный доход, а в случае потери дохода, у банка появляется возможность продать заложенное имущество и покрыть убытки.
Виды ипотечного кредитования
Тип залога
Самое главное отличие ипотечного кредита- это залог. Залогом может выступать уже приобретенная недвижимость или недвижимость, которая оформляется в ипотеку. Залог необходим для снижения рисков неуплаты ежемесячных платежей и отсутствие для банка потери денежных средств. Для клиента появляется стимул платить ежемесячно за жилье, чтобы его не потерять. Собственником приобретаемого имущества становится клиент банка, но в случае неуплаты, банк с помощью суда может забрать имущество себе и продать его на торгах.
В случаях, когда клиент решил заложить уже имеющее жилье, оформляется договор под названием «ипотека в силу договора». Кредитная организация не сможет проверить на что именно направлены денежные средства.
Вид недвижимости
С помощью ипотечного кредитования можно приобрести как жилое помещение, так и нежилое. Жилое помещение, чаще всего, приобретают физические лица, а нежилое – юридические лица и ИП. Жилым помещением является дом, квартира. Бывают различные программы на стройку жилищного имущества по индивидуальным проектам.
Государство предоставляет различные льготные программы для семей, IT-специалистов, жителей Дальнего Востока и так далее. Чаще всего, для этих категорий людей, ипотечное кредитование самое выгодное.
Данные льготы помогают укрепить бизнес. Банк получает от государства разницу между льготной программой и средней рыночной стоимостью. Среди застройщиков появляется повышенная конкуренция.
Что касается нежилого имущества, сюда относятся офисы, склады, магазины и так далее.
Вид погашения
На данный момент различают два вида способа погашения ипотечного кредита – аннуитетный и дифференцированный платежи.
Аннуитетный платеж – это платеж, который клиент вносит в одном и том же размере в течение всего срока кредитования. Данный платеж не меняется, он является постоянным. При выборе данного платежа, важно понимать, что первое время клиент выплачивает проценты, а только потом оставшуюся сумму кредита.
Дифференцированный платеж – это платеж, который делится на одинаковые части ежемесячного платежа, а сверху начисляются проценты. Преимущества данного платежа в том, что погашение долга идет быстрее и можно избежать переплаты. В основном, покупатель в начале договора кредитования вносит повышенные платежи, а после платеж снижается. К примеру, клиент первые 4 года платит по 80 000 тысяч в месяц, а в остальной период ежемесячный платеж уменьшается и составляет – 30 000 рублей.
Льготная ипотека
Государство старается всячески поддерживать население и предоставляет различные программы для приобретения жилья. Это помогает не только населению, но и застройщикам, у которых появляется стимул на строительство домов.
В 2020 году Государство предоставило населению взять ипотечный кредит под сниженный процент – 8%, но летом 2024 года данная льгота прекратила свое существование.
Но на данный момент существуют различные программы от государства.
Ипотека для семей
Подходит для приобретения недвижимости в новостройке или для строительства дома.
Обязательные условия для получения льготы:
- наличие первоначального взноса в размере не менее 20% от суммы кредитования;
- в семье должен быть ребенок в возрасте до 7 лет;
- ребенок-инвалид до 18 лет;
- в семье есть двое или более детей до 18 лет.
Самый большой размер кредитования – 6 000 000 рублей, процентная ставка – 6%, период кредита- 30 лет.
Ипотека для IT-специалистов
Данная программа подходит для ИТ- специалистов от 18 до 50 лет. Процентная ставка составляет 6% годовых, срок кредита, так же, как и в семейной ипотеке, 30 лет, а вот размер кредитования может достигать 9 000 000 рублей. Еще одно важное условие, клиент обязан проработать в ИТ- сфере на протяжении всего срока ипотечного договора. В случае смены места работы, для избежания повышения ставки, важно найти новое место работы в течении 6 месяцев.
Ипотека для жителей Дальнего Востока и Арктической зоны
Данная программа подходит тем, кто планирует приобретать недвижимость в районе Дальнего Востока и в Арктической зоне. Необходимо иметь первоначальный взнос не менее 20%, процентная ставка составляет 2%, срок кредитования 20 лет, максимальная сумма – 9 000 000 рублей.
Воспользоваться данной программой могут медицинские работники, учителя, рабочие Дальнего Востока и Арктической зоны, родители-одиночки и так далее.
Ипотека для сельской местности
Данная программа подходит тем, кто задумывается о приобретении жилья в сельской местности. Процентная ставка составляет 3% годовых, сумма кредитования до 6 000 000 рублей, максимальный срок 25 лет.
Требования для получения ипотечного кредита
Основными условиями для получения ипотеки являются:
- Наличие гражданства на территории Российской Федерации
- Официальный доход
- Сумма дохода, которая позволит ежемесячно выплачивать денежные средства
- Наличие первоначального взноса
Стоит понимать, что некоторые коммерческие банки могут выдвигать свои условия, для выдачи ипотечного кредита.
Самая распространенная проблема среди клиентов – это отсутствие первоначального взноса. На рынке существует несколько коммерческих банков, которые позволяют взять ипотеку без внесения первоначального взноса.
Сегодня в статье мы разобрали виды ипотечного кредитования. А именно, по типу залога, по виду недвижимости и типу погашения. У каждого банка существуют особенные условия к клиентам. Так же существует понятие «льготной ипотеки», которую предоставляет Государство, но подойти она может не каждому.
Важно понимать, что для приобретения собственной недвижимости есть вариант обратиться в банк для оформления ипотеки. Появляется возможность приобрести собственное жилье и больше не придется жить в съемных квартирах. Но существует несколько минусов, например, большой срок погашения, высокая переплата, наличие ограничений пользования имуществом (нельзя продать, подарить и так далее). В случае просроченных платежей, появляется риск лишиться недвижимости, ведь банк выдает ипотечный кредит под залог, а значит, с помощью суда может выставить имущество на торги, с целью покрытия убытков.
